除了医保，80%以上的父母给宝宝买保险都是错的！（如果你已经买了保险，可以来找大白做个保单体检）
这篇孩子重疾险投保攻略，能帮你少花几万冤枉钱，
看完不必再找产品测评、查资料，浪费时间！
跟着我的思路买，1000+元就能把宝宝重疾险搞定。
强烈建议你点赞+收藏起来，而且有时间必须认真读完全文！一、重疾险怎么买到最划算的？
二、常见疑问答疑
健康异常，患有黄疸/是早产儿，如何买保险？小孩子没有身份证能买保险吗？线上买保险，理赔该怎么办？
再次建议，如果您觉得有用，不要吝啬手里的赞，
这样才能将文章传播出去，帮助更多新手爸妈不当冤大头！
一、重疾险怎么买到最划算的？
1.保额如何选？
保额要能覆盖较大部分治疗费用， 才能起到转移风险的目的。
上图重大疾病的平均治疗费用表， 由中国精算师协会汇总各大保险公司的理赔数据整理而成。
可以看到，重疾治疗费用不菲，再加上患者在治疗期间，丧失经济收入，家人也会因陪护而影响正常生活和工作，家庭的经济创伤不小。
除了疾病治疗成本， 保额也应与患者在家庭经济中的贡献相关。 比如一个三口之家， 妻子全职带孩子，丈夫是家庭唯一的经济支柱，那丈夫的保额不仅要覆盖疾病治疗费用，最好兼顾家庭 1-2 年生活维系的费用。
因此大白建议，成人重疾险的保额最少要30万，预算充足的话应该做到50万； 孩子的重疾险， 保底50万，基础100万。当然，也要考虑家庭经济条件是否允许 为了做大保额，过多的降低生活品质也是不可取的。
2.保障期限如何选？
（1） 短期还是长期？
在短期和长期之间，大白建议选长期。
因为短期（特指一年期） 没有任何优势，原因有如下两个方面。
第一，一年期重疾险价格在年轻时比较便宜，但随着年龄增长，保费会越来越贵，而老了，收入会下降，整体算下来，并不划算。
第二，一年期重疾险无法保证长期续保，存在产品下架的风险，一旦停售，那就彻底失去了保障。
（2） 定期还是终身？
在长期重疾险中，又可以分为定期重疾和终身重疾。
因为人一生都有大病的风险，年龄越大发病率越高，在80岁左右更是达到重疾发病率峰值。 所以无论是大人还是小孩，在预算允许、保额足够的情况下，当然优先选择终身保障。
不过，很多家庭刚刚起步，年轻人参加工作不久，经济压力大，买足额的终身重疾险会面临比较大的经济压力。
这时可以先买一份足额定期重疾，比如保到60岁或70岁，然后在经济条件改善后及时补充好终身重疾险。
3.买什么类型的重疾险？
（1）要不要选择返还型重疾险？
很多朋友出于侥幸心理，觉得自己买返还型重疾险，到期肯定能返还保费。
既有了保障，还不花钱，实在是美滋滋。
但在大白看来，如果没有特殊情况，不建议选择返还型重疾险，这里面的门门道道太多了，一般人很容易踩坑。
大白用“平安守护百分百 2021（成人版） ”这款返还型重疾险， 帮大家算一笔账。
看下来，返还型重疾险到底值不值得买，大家心里也有了想法。大白不建议大家投保， 归纳起来三个原因：
①保费贵，同等保障条件下，消费型产品价格要便宜得多（平安守护百分百2021一年保费 12050 元，其中 6600 元是花在了返还责任上），更适合收入不高的普通人买。
②返还的钱并不值钱，经过几十年通胀的侵蚀，返还的钱的价值会大大降低，比如现在花 40 万购买的返还型重疾险，按照 3%的通货膨胀率来计算，30 年后返还的 40 万，只相当于现在的 16 万了。
想拿返还的钱也不容易。我们在到达约定年龄前，不能确诊重疾，期满必须保证生存，否则这笔钱就拿不到。
如果想早点进行返还，保费就要增加，越早返还交的钱越多，总体来说并不划算。
（2）消费型 or储蓄型？
购买重疾险时，一定要先做足保额，接下来再考虑“储蓄” 的事，因为只有充足保额才能起到转移风险的作用。
所以，如果我们的预算有限，只能买得起 20 万储蓄型重疾，那就不用想了，买消费型就可以了。
如果预算足够，那就看你有没有基本的理财能力和储蓄习惯了。
如果理财能力强，又能够存下钱，那也可以选择消费型产品；
如果理财能力一般或者管不住自己， 那还是建议选择储蓄型产品。
4.是否需要多次赔付？
重疾多次赔付还是有一定价值的，比如，某人不幸幼年时期因意外导致双目失明，理赔一次。
但这并不会降低患其他重疾的风险，未来还那么长，
理赔过又几乎不可能再买到其他重疾险，这时多次赔付就非常有意义了。
所以在坚持“保额优先” 的大原则下，单次 or 多次，还是看预算。
能力还行，买单次赔重疾险+癌症多次赔；
收入高，就买多次赔重疾险+癌症多次赔。
感受一下癌症的发病率。
男女高发大病，第一位都是癌症，其次是心脑血管疾病。
癌症、脑中风、心梗这类疾病，又很容易复发，所以买重疾，最好是把“癌症多次赔” 带上， 还有余钱， 就把“心脑血管多次赔” 也顺手带上。
那如果要买多次赔的重疾险， 有哪些考虑要点？
主要还是看产品价格和预算。
30岁男性，买50万保额，保终身，不带身故和其他可选责任，分30年缴费， 超级玛丽 5 号（ 单次赔） 每年保费5430元，健康保青春多倍版（ 重疾不分3组赔3次） 每年保费7630元。
是要更便宜的价格，还是更全面的保障？说到底还得看预算支不支持。
其次，如果是分组的产品，要看分组是否合理。
多次赔付的产品一般存在分组情况，即把重疾分成不同的组别，
同一组内的重疾赔付过后， 就不再赔付了。
因为癌症、急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术等6种重疾，占据了重疾理赔的 80%，
所以这6种高发重疾， 分布地越均匀， 我们的获赔机率就更高。
大白找了两款多次赔付重疾险分组情况，可以看到，如意金葫芦重疾险把癌症单独分了一组，而福特加把癌症和侵蚀性葡萄胎（侵蚀性葡萄胎是只有女性才会患的重疾） 放在同一组。
癌症是非常高发的重疾，也是目前我国人口死亡的最主要原因之一。
男性发病率在60-70%，女性发病率高达70-80%。
把它和侵蚀性葡萄胎分为一组，会降低女性消费者的理赔概率，对女性不是很友好。
所以我们在挑选多次赔产品时，一定要看分组是否合理。
当然，市场上也存在不分组的多次赔产品。
不考虑预算， 推荐顺序：
重疾不分组多次赔>重疾分组多次赔（癌症单独一组）>重疾分组多次赔（癌症未单独分组）
提醒下：两次重疾赔付之间，还存在间隔期，一般为180天或365天，只有在间隔期外发病，才能得到赔付。
5.特定疾病如何选？
特定疾病额外给付，一般指的是，当被保人罹患特定疾病的时候，保险公司给付额外的保险金。 最典型的是少儿特疾，相比普通重疾只赔保额，少儿特疾能赔2-3倍保额。
虽然银保监会统一规范的28 种重疾理赔率，占到了重疾的九成以上，
但要注意，少儿高发重疾和成人是不同的。
我们在挑选产品时， 就要留意这些少儿高发重疾是否包含，包含的全不全。
同时也要留意少儿特疾，额外赔付的年龄限制，越宽松越好。
像妈咪保贝（新生版），就没有理赔年龄上的限制，买多久就保多久。
此外，也要看额外赔的钱，越高当然越好。
6.缴费期限如何选？
重疾险的缴费期限，大白建议越长越好，原因有以下两点：
首先，长期缴费经济压力小。
比如康惠保旗舰版2.0的纯重疾保障，30岁男50万保额， 保终身，10年交的话，每年需要12430元，
而选择30年交，每年就只要5480元。
省下来的钱可以用于改善生活，不至于把生活过得紧巴巴的。
其次，长期缴费杠杆比更高。
因为对于长期人身险来说，一旦出险，保险公司赔付相应的保额，保险合同就终止了，后期的费用当然也就不用交了，这是十分划算的。
如果附加轻症豁免，罹患轻症即可豁免后期保费，效果会更好。
二、常见疑问答疑
做保险科普这么多年，其中包含了很多健康、保单的担忧，
我把读者的问题做了个简单的汇总，如果解答你的问题，可以在评论区找我。
1.孩子患有黄疸/是早产儿，如何买保险？
其实，新生儿黄疸在宝宝中很常见，
60%足月儿、80%早产儿，在生后第1周可出现肉眼可见的黄疸。
这取决于是生理性黄疸还是病理性黄疸。
二者的差异，大白简单整理了一个表：
由上可见，生理性黄疸，除早产儿要额外关注下外，
一般不用特殊治疗，即可自行消退。
期间妈妈可通过加强喂养，促进婴儿排便，促进胆红素排出（如有任何不确定的地方，请咨询主治医生）。
若是病理性黄疸，就要高度警惕了，及早治疗。
可如果确诊了是生理性黄疸，那买重疾险、医疗险都能标准体。
具体来看——部分少儿重疾险在健康告知中均明确写明了：
生理性黄疸且已完全治愈的儿童，可作为例外事项，仍可进行投保。
病理性黄疸就复杂点，保险公司一般要根据导致病理性黄疸的具体原因来判断。
除此之外，是否有其他异常或并发症、后遗症，
足月儿还是早产儿，也是核保时的重要因素。
一般来说，如果是未满半岁的早产儿，
或者病因尚未确诊，或出现了其他并发症，大概率延期观察。
若致病原因已确诊，且本身就是很严重的疾病，
或留下了严重的后遗症，那拒保没得跑。
再说说早产儿：
早产的危害在于，新生儿本就体弱多病，
那早产，各项器官、功能发育不全，抵抗力就会更弱。
若宝宝确系早产，保险公司一般会延期到2-3周岁，
视其发育情况，是否有其他疾病等来综合判断是否承保。
而医疗险，一般宝宝不足2周岁，才需要告知早产、低重问题；
超过2周岁，基本不受影响了。
2.小孩子没有身份证能买保险吗？
没有身份证，用出生证明或户口本上的身份证号也能投保
起始时间可以填出生证领取日，“证件有效期”不要选“长期”，
可以考虑填5年，如2019.12.9-2024.12.9。
等小朋友办了身份证后，再联系保险公司变更“证件有效期”即可。
3.线上买保险，理赔该怎么办？
拨打客服热线报案后，按客服指引邮寄理赔资料即可。
金额较小，部分产品可在保险公司官网或官方APP拍照上传资料理赔。
如果是在大白这里投保的，可以直接找专人、对接协助。
另外，如果目前你已经买了保险。
不确定保得全不全、产品好不好、性价比高不高，